Od dłuższego czasu szwajcarska waluta utrzymuje się na bardzo wysokim poziomie, co bezpośrednio uderza w portfele osób posiadających kredyty powiązane z CHF. Warto pamiętać, że od momentu, gdy tego typu finansowanie cieszyło się w Polsce największą popularnością, wartość tej waluty wzrosła ponad dwukrotnie. Dla wielu kredytobiorców, którzy każdego miesiąca muszą regulować wysokie raty, stanowi to potężne źródło stresu oraz obciążenia domowego budżetu. Jakie są zatem przewidywania ekspertów na najbliższy czas i jak rysuje się prognoza kursu franka w 2024 roku? W poniższym artykule analizujemy obecne trendy rynkowe oraz podpowiadamy, jakie kroki prawne warto podjąć, aby skutecznie i na zawsze pozbyć się toksycznego zobowiązania.
Jak wyglądał kurs CHF w minionym roku?
Aby dobrze zrozumieć obecne tendencje rynkowe, należy rzucić okiem na sytuację z 2023 roku, kiedy to frank szwajcarski osiągał historycznie wysokie pułapy. Na rynku widoczna była ogromna zmienność – wahania notowań w skali roku wynosiły nawet około 40 groszy. Czarnym momentem dla kredytobiorców okazał się wrzesień 2023 roku, gdy kurs poszybował do rekordowego poziomu 4,90 zł. Dopiero pod koniec roku nadeszło lekkie uspokojenie. Od października notowania zaczęły sukcesywnie spadać, osiągając w listopadzie pułap 4,50 zł. Ostatecznie rok zamknął się kursem na poziomie 4,68 zł.
Stabilizacja notowań – co przynosi obecny rok?
Głównym impulsem do umocnienia polskiego złotego i spadku wartości franka stały się zapowiedzi odblokowania funduszy z Krajowego Planu Odbudowy. To właśnie te optymistyczne wieści gospodarcze sprawiły, że prognoza kursu franka w 2024 roku zaczęła zakładać stabilizację waluty w granicach 4,50 zł. Eksperci rynkowi oceniają, że w kolejnych miesiącach nie powinniśmy już doświadczać tak drastycznych skoków i wahań, z jakimi mierzyliśmy się wcześniej. Trzeba jednak zachować czujność – na ostateczną wycenę CHF wpływa wiele globalnych czynników geopolitycznych i ekonomicznych, które w każdej chwili mogą zmienić układ sił na rynku.
Na początku roku przewidywania analityków zaczęły się potwierdzać. Od stycznia obserwowaliśmy stopniowy zjazd notowań helweckiej waluty. W marcu frank był tańszy o blisko 20 groszy w stosunku do początku roku (w styczniu minimalny poziom wynosił 4,60 zł, podczas gdy w marcu spadł do 4,40 zł). Tak niskich wartości nie notowano od bardzo wielu miesięcy, co wpisuje się w założenia, że kurs będzie dążył do powolnego wyrównania.
Dlaczego spadek kursu nie rozwiązuje problemów frankowiczów?
Choć obecna prognoza kursu franka w 2024 roku niesie za sobą chwilowe uspokojenie, to z perspektywy kredytobiorcy kosmetyczne obniżki kursu nie zmieniają realnie jego trudnej sytuacji finansowej. Comiesięczne raty kapitałowo-odsetkowe wciąż pozostają drastycznie wyższe w porównaniu do momentu, w którym zawierana była umowa z bankiem. Nawet jeśli frank nie przekroczy kolejnych barier i nie zacznie gwałtownie rosnąć, kredytobiorcy nadal spłacają gigantyczne sumy.
Dlaczego w ogóle powiązanie kredytu z walutą obcą okazało się tak opłakane w skutkach? W latach świetności tych produktów banki masowo oferowały je osobom, które ze względu na restrykcyjne kryteria nie posiadały zdolności kredytowej w PLN. Doradcy bankowi zapewniali o absolutnej stabilności franka, prezentując go jako bezpieczną przystań, która nie ulegnie większym wahaniom. Rzeczywistość brutalnie zweryfikowała te obietnice – wzrost wartości CHF o ponad 100% wygenerował gigantyczny wzrost zadłużenia.
Główną odpowiedzialność za ten stan rzeczy ponoszą instytucje finansowe. Banki w sposób rażący naruszyły obowiązki informacyjne wobec konsumentów, ukrywając realne ryzyko walutowe i wprowadzając do umów tzw. klauzule abuzywne (niedozwolone). Zapisy te pozwalały bankom na arbitralne i jednostronne ustalanie kursów kupna i sprzedaży waluty w swoich tabelach kursowych. Kredytobiorcy zostali pozbawieni możliwości zweryfikowania, w jaki sposób wyliczana jest ich rata oraz jakie jest ich rzeczywiste saldo zadłużenia. Gdy frank, zamiast obiecywanych 2 zł, zbliżył się do granicy 5 zł, tysiące rodzin wpadło w poważne tarapaty finansowe, które w skrajnych przypadkach zmuszały ich do rozważenia sprzedaży dorobku życia.
Ugoda z bankiem czy unieważnienie umowy? Sprawdź swoje opcje
Aktualne trendy pokazują, że kurs CHF zależy w głównej mierze od strategii Szwajcarskiego Banku Narodowego i globalnej koniunktury. Frankowicze nie mogą więc biernie czekać na cudowne uzdrowienie rynku i powrót kursu do historycznych poziomów, gdyż taki scenariusz jest nierealny. Jedyną drogą do odzyskania stabilności jest podjęcie zdecydowanych kroków prawnych.
Ważna informacja: Najskuteczniejszym rozwiązaniem jest powierzenie swojej umowy kredytowej profesjonalnej kancelarii radcy prawnego. Doświadczony prawnik przeprowadzi szczegółowy audyt dokumentacji, zidentyfikuje niedozwolone postanowienia umowne oraz przedstawi rzetelną kalkulację zysków z poszczególnych ścieżek postępowania.
Warto dokładnie zestawić ze sobą dwie drogi wyjścia z sytuacji:
| Cecha rozwiązania | Unieważnienie umowy w sądzie | Ugoda pozasądowa z bankiem |
| Skutek finansowy | Zwrot wszystkich wpłaconych do banku środków; brak dalszych rat. | Przeliczenie kredytu na PLN; raty mogą spaść, ale brak pełnego rozliczenia. |
| Status umowy | Umowa przestaje istnieć, staje się nieważna od samego początku. | Umowa trwa nadal w zmienionej formie; bank nie uznaje swoich błędów. |
| Ryzyko walutowe | Całkowicie wyeliminowane – brak powiązania z kursem CHF. | Wyeliminowane, lecz często zastępowane ryzykiem stóp procentowych (WIBOR). |
| Wielkość zwrotu | Maksymalny możliwy zwrot nadpłat (nawet kilkukrotnie wyższy niż przy ugodzie). | Zwrot jest minimalny lub nie występuje wcale. |
Podpisanie ugody drastycznie ogranicza szanse na sprawiedliwe rozliczenie toksycznego produktu. Banki konstruują ugody tak, by zabezpieczyć własne interesy, przez co korzyść kredytobiorcy jest iluzoryczna. Z kolei unieważnienie umowy pozwala traktować kredyt tak, jakby nigdy nie został zawarty.
Obecna linia orzecznicza polskich sądów jest niezwykle korzystna dla konsumentów. Statystyki pokazują, że frankowicze wygrywają zdecydowaną większość procesów sądowych. Jeśli mają Państwo dość uciążliwego długu i chcą odzyskać wolność finansową, zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią radcy prawnego – bezpłatnie przeanalizujemy Państwa umowę i pomożemy skutecznie zawalczyć o Państwa prawa.
