Tematyka postępowań dotyczących kredytów waloryzowanych kursem CHF od wielu lat jest gorącym tematem w opinii publicznej. Obecnie zdecydowana większość tych procesów jest rozstrzygana na korzyść frankowiczów. Unieważnienie umowy kredytu w CHF wiąże się dla kredytobiorców z szeregiem wymiernych korzyści. Warto zatem dokładnie sprawdzić, ile można odzyskać z kredytu we frankach i jak skutecznie zamknąć spór z bankiem.
Co to jest unieważnienie kredytu i jak odzyskać pieniądze?
Sądowe unieważnienie kredytu frankowego sprawia, że umowa jest traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta. Strony nie tylko nie są w dalszym ciągu związane zobowiązaniem na przyszłość, ale również są zmuszone do zwrotu na swoją rzecz wszystkiego, co sobie wzajemnie świadczyły w czasie trwania kontraktu.
Podstawą prawną do ustalenia nieważności umowy jest występowanie w jej treści niedozwolonych klauzul abuzywnych. Takie nieuczciwe postanowienia znalazły się w większości kredytów powiązanych z kursem franka szwajcarskiego. W praktyce dotyczą one najczęściej głównych świadczeń stron, takich jak zasady przeliczenia kwoty kredytu przy wypłacie oraz zasady ustalania wysokości miesięcznych rat. Z tego powodu powstałe po ich usunięciu luki nie mogą być uzupełnione innymi przepisami, co prowadzi do upadku całej umowy.
Gdy sąd stwierdza podstawy do ustalenia nieważności umowy kredytu frankowego, konieczne jest przeprowadzenie przez strony rozliczenia. W polskim orzecznictwie najczęściej stosowane są dwie teorie: teoria salda oraz teoria dwóch kondykcji.
- Teoria salda zakłada, że oblicza się różnicę między kwotą spłaconych przez kredytobiorcę rat oraz wysokością wypłaconego przez bank w wykonaniu umowy czystego kapitału. Nadpłatę musi zwrócić ta strona, po której ona wystąpiła. Najczęściej zobowiązanym do zwrotu jest bank, ponieważ od okresu największej popularności kredytów frankowych upłynęło już wiele czasu i klienci zdążyli wpłacić bardzo duże sumy.
- Teoria dwóch kondykcji zakłada z kolei, że instytucja finansowa powinna oddać klientowi absolutnie wszystkie środki, które od niego otrzymała. Kredytobiorca zwraca natomiast bankowi tylko otrzymany pierwotnie kapitał – bez żadnych prowizji, odsetek, marż i innych opłat dodatkowych. To podejście jest obecnie dominujące w sądach.
Co jest korzystniejsze – ugoda czy unieważnienie umowy?
Unieważnienie kredytu frankowego to bezwzględnie najkorzystniejsze rozwiązanie problemu frankowicza. Warto podkreślić, że obecnie podpisanie ugody oferowanej przez bank jest zazwyczaj całkowicie nieopłacalne. Decydując się na taki krok, bezpowrotnie tracisz prawo do domagania się unieważnienia umowy kredytu w CHF w przyszłości. Korzyści, jakie w swoich propozycjach oferuje bank, w praktyce okazują się jedynie pozorne. Nie otrzymasz w ten sposób zwrotu nienależnie pobranych kwot, a dodatkowo istnieje ryzyko, że w przyszłości będziesz spłacać niewspółmiernie wysokie raty kredytu w złotówkach.
Banki oferują swoim klientom ugody, w których zazwyczaj wprowadzają postanowienia zamieniające walutę kredytu na PLN oraz modyfikujące stawkę referencyjną na WIBOR. Z tego powodu drastycznie zmienia się wysokość rat. Może się okazać, że Twoje miesięczne zobowiązanie wzrośnie, ponieważ stawki referencyjne są obecnie bardzo wysokie w przypadku kredytów złotówkowych.
Unieważnienie umowy kredytu w CHF powoduje nie tylko, że bank ma obowiązek zwrócić konsumentowi nienależnie pobrane kwoty, ale również całkowicie eliminuje jakiekolwiek ryzyko walutowe po stronie konsumenta. Kredytobiorca może dzięki takiemu rozstrzygnięciu zapomnieć o toksycznym zobowiązaniu i czerpać dodatkowe korzyści:
- Ustawowe odsetki za opóźnienie – stanowią one duży profit finansowy. Razem z żądaniem zwrotu nienależnie pobranych kwot frankowicze mogą żądać odsetek, które sądy zasądzają najczęściej od chwili wniesienia pozwu. Ich wysokość zależy od stóp procentowych – do aktualnej stopy referencyjnej dolicza się 5,5%.
- Wykreślenie hipoteki – po ustaleniu nieważności umowy przez sąd strony nie są nią w dalszym ciągu związane. Po stronie banku zachodzi konieczność wydania zaświadczenia (listu mazalnego), na podstawie którego frankowicz może wystąpić do sądu wieczystoksięgowego w sprawie wykreślenia hipoteki. Dzięki temu właściciel może w pełni dysponować nieruchomością, a jego zdolność kredytowa się podwyższa.
- Różnice kursowe – jeśli po wejściu w życie ustawy antyspreadowej kredytobiorca zaczął regulować swoje zobowiązanie bezpośrednio we frankach, kupował walutę prawdopodobnie w czasie, gdy jej kurs był korzystny. Po ustaleniu nieważności umowy bank będzie musiał oddać nienależnie pobrane środki w CHF, więc kredytobiorca skorzysta ze znacznej różnicy kursowej przy obecnym, wysokim kursie franka.
Kredyt frankowy – ile można odzyskać?
Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie: kredyt frankowy ile można odzyskać z pomocą profesjonalnego pełnomocnika? Dzięki podjęciu walki z bankiem i uzyskaniu orzeczenia ustalającego nieważność umowy kredytu w CHF, frankowicz może uzyskać od banku znaczny zwrot. Jego dokładna wysokość zależy przede wszystkim od kwoty udzielonego kredytu, okresu spłaty oraz ustalonych odsetek i opłat dodatkowych.
W praktyce kwota udostępnionego w ramach kredytu kapitału to zazwyczaj jedynie część salda zadłużenia, które bank prezentuje w harmonogramach. Po dodaniu do niej odsetek, prowizji i innych opłat związanych z umową, jego wysokość sztucznie i znacznie wzrasta.
Przykład rozliczenia nieważnej umowy: Jeśli pożyczyłeś z banku 300 tysięcy złotych, a aktualne saldo zadłużenia wynosi łącznie 550 tysięcy złotych, przy czym do spłaty pozostało Ci jeszcze około 20 tysięcy złotych, to na skutek unieważnienia umowy będziesz zobowiązany jedynie do zwrotu faktycznie udostępnionej kwoty kapitału, czyli 300 tysięcy złotych. Bank będzie natomiast zmuszony do oddania na Twoją rzecz aż 530 tysięcy złotych, czyli wszystkich środków, które spłaciłeś w wykonaniu nieważnej umowy. Twój zysk finansowy oraz uwolnienie się od długu są natychmiastowe.
Co ważne, sądy różnych instancji wielokrotnie orzekały już, że termin przedawnienia roszczeń frankowiczów rozpoczyna się dopiero w momencie, w którym kredytobiorca zyskał realną wiedzę na temat występowania w jego umowie podstaw do unieważnienia kredytu. Z tego powodu dziesięcioletni termin do dnia złożenia powództwa w zdecydowanej większości przypadków jeszcze nie upłynął, a frankowicz może bezpiecznie odzyskać od banku pełną kwotę, którą do tej pory spłacił od samego początku. W tych okolicznościach prawnych nie ma wątpliwości, że nie warto zwlekać z pozwaniem banku. Samodzielne prowadzenie sprawy bywa jednak trudne, dlatego pomoc radcy prawnego specjalizującego się w sporach z sektorem bankowym zapewnia przewagę w sądzie i pozwala na bezbłędne przejście przez całą procedurę.
Jeśli cały czas zastanawiasz się, czy warto kierować swoją sprawę na drogę postępowania sądowego, skontaktuj się z naszą kancelarią radcy prawnego i przeprowadź profesjonalną analizę swojej sprawy. Otrzymasz nie tylko rzetelną informację, czy w treści Twojego dokumentu występują klauzule abuzywne, ale również dowiesz się, czy istnieją pełne przesłanki do unieważnienia umowy oraz precyzyjnie wyliczymy, ile można odzyskać z kredytu we frankach w Twoim indywidualnym przypadku.
