Osoby, które zaciągnęły kredyt, muszą zwrócić do banku nie tylko udostępniony kapitał, ale również odsetki i inne opłaty należne kredytodawcy na podstawie umowy. Określone naruszenia ze strony instytucji finansowej mogą jednak uprawniać do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Wyjaśniamy, kiedy i do jakiej kwoty można skorzystać z SKD.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
Sankcja darmowego kredytu jest konsekwencją dla banku z tytułu dopuszczenia się określonych uchybień. Jeśli instytucja finansowa dopuszcza się nieuczciwych praktyk w stosunku do konsumenta, musi się liczyć z tym, że kredytobiorca będzie uprawniony do zwrotu kredytodawcy jedynie kwoty kredytu.
Sankcja kredytu darmowego została wprowadzona w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jego treścią w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych przepisów konsument – po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia – zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z SKD?
Możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego jest zarezerwowana dla określonych sytuacji. Konsument może skorzystać z SKD w razie spełnienia poniższych warunków.
Podstawowy dotyczy rodzaju kredytu. Aby zastosować sankcję, zobowiązanie musi być kredytem konsumenckim, czyli być:
- zawarte z osobą fizyczną;
- zaciągnięte na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą;
- udzielone w kwocie maksymalnie 255 550 złotych albo jej równowartości w walucie obcej.
Konsument będzie mógł skorzystać z sankcji kredytu darmowego np. w przypadku kredytu gotówkowego w odpowiedniej wysokości, pożyczki ratalnej czy krótkoterminowej. W odniesieniu do kredytów hipotecznych SKD nie obowiązuje.
W przypadku kredytów konsumenckich musi dodatkowo dojść do naruszenia konkretnych przepisów, które najczęściej dotyczą niedopełnienia obowiązku informacyjnego. Popularne błędy w umowach uprawniające do zastosowania sankcji kredytu darmowego to np.:
- brak podania RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) albo jej niepoprawne wyliczenie;
- pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach kredytu, harmonogramie spłat, całkowitej kwocie do zapłaty itp.;
- brak wskazania informacji o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu;
- nieprawidłowości w formularzu informacyjnym.
Do jakiej kwoty można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego możesz skorzystać do wysokości kwoty kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że SKD dotyczy jedynie kredytów konsumenckich. W praktyce maksymalna kwota, którą może objąć sankcja kredytu darmowego, wynosi 255 550 złotych albo równowartość tej kwoty w innej walucie.
Czy po spłacie kredytu darmowego można skorzystać z sankcji?
Z sankcji kredytu darmowego – po spełnieniu ogólnych wymogów – można skorzystać również po całkowitej spłacie kredytu. W tym przypadku trzeba dodatkowo zachować termin ustawowy.
Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie do darmowego kredytu wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. W praktyce oznacza to pełną spłatę kredytu. Od tej chwili masz 12 miesięcy na złożenie stosownego oświadczenia o skorzystaniu z SKD.
Dla przykładu, jeśli spłaciłeś ostatnią ratę 15 maja 2025 roku, masz czas na działanie do 15 maja 2026 roku. Po tym terminie uprawnienie do darmowego kredytu wygaśnie bezpowrotnie, ponieważ nie da się go przywrócić.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Chcesz uniknąć dodatkowych kosztów związanych z kredytem i skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Zrobisz to w kilku prostych krokach.
- Sprawdź, czy masz podstawy, aby użyć sankcji kredytu darmowego – przekaż swoją sprawę do analizy w naszej Kancelarii, aby upewnić się, czy rodzaj kredytu i naruszeń instytucji finansowej do tego uprawniają.
- Skieruj do banku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – jeśli SKD okaże się zasadne w Twoim przypadku, przygotujemy oświadczenie w tym zakresie i złożymy je w banku. W piśmie powołamy się na ustawę o kredycie konsumenckim, wskażemy naruszenia kredytodawcy i zażądamy, aby kredyt został uznany za bezkosztowy.
- Wnieś pozew do sądu – jeśli kredytodawca nie uzna dobrowolnie roszczenia, możesz podjąć decyzję o skierowaniu sprawy do sądu. W takim wypadku zajmiemy się przygotowaniem pozwu, w którym zbierzemy wszystkie argumenty potwierdzające zasadność Twojego stanowiska. Będziemy reprezentować Cię w toku procesu, m.in. składając niezbędne pisma i biorąc udział w rozprawach.
Samo oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie jest skomplikowanym dokumentem. Nie ma ustawowego wzoru, a jego treści nie musisz szczegółowo uzasadniać. W niektórych przypadkach warto jednak od razu wskazać błędy w umowie, aby już od momentu złożenia oświadczenia bank miał świadomość, że Twoje roszczenie ma mocne podstawy prawne. Jeśli instytucja uzna zasadność sankcji kredytu darmowego, dokona przeliczenia salda wynikającego z umowy kredytu i przeprowadzi rozliczenia.
Czy warto ubiegać się o darmowy kredyt?
Kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty konsumenckie i podejrzewają, że w treści ich umów znajdują się nieprawidłowości, powinni wziąć sprawy w swoje ręce i skorzystać z bezpłatnej analizy umowy. Darmowy kredyt to szereg korzyści, które mogą pozytywnie wpłynąć na sytuację finansową konsumenta.
Sankcja kredytu darmowego pozwala oddać do banku tylko to, co pożyczyłeś. W ten sposób ograniczasz swoje zobowiązanie jedynie do wysokości udostępnionego kapitału. Pozostałe koszty kredytu – w tym wszystkie odsetki, marże, prowizje i opłaty dodatkowe – powinny zostać anulowane, jeśli zobowiązanie cały czas nie zostało w pełni spłacone albo zwrócone, gdy umowa została wcześniej wykonana.
Przed złożeniem oświadczenia do banku o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zweryfikuj z naszą pomocą, że doszło do naruszenia przepisów uprawniających do takiego działania i upewnij się, że mieścisz się w terminie. Jeśli bank nie uzna roszczenia dobrowolnie, pomożemy w przygotowaniu pozwu i zajmiemy się reprezentacją w procesie.
