Od lat kredyty we frankach szwajcarskich są źródłem sporów między kredytobiorcami a bankami. Frankowicze, którzy chcą jak najszybciej pozbyć się posiadanego zobowiązania, mogą się zastanawiać, czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny we frankach. Jak się okazuje, odpowiedź na to pytanie wcale nie jest oczywista.
Jakie korzyści wiążą się z nadpłatą kredytu hipotecznego?
Nadpłacanie kredytu hipotecznego to rozwiązanie nieprzypadkowo rekomendowane kredytobiorcom – to po prostu się opłaca. Jednocześnie zauważalna jest dysproporcja korzyści płynących z nadpłaty pomiędzy kredytami w złotówkach i kredytami walutowymi. Z czego ona wynika?
W przypadku kredytu hipotecznego w złotówkach sprawa jest prosta – każda nadpłata pomniejsza kwotę użyczonego przez bank kapitału. To z kolei oznacza, że obniżeniu ulega rata kredytu lub skraca się okres jego spłaty – w zależności od opcji wybranej przez kredytobiorcę. W przypadku nadpłaty kredytu we frankach szwajcarskich koszty uzyskania takiego rezultatu mogą być zróżnicowane, a czasem niewspółmiernie wysokie.
Kredyt hipoteczny indeksowany lub denominowany do franka szwajcarskiego jest bardziej złożonym produktem niż kredyt w złotówkach – kursy walut stale się zmieniają. W konsekwencji opłacalność nadpłaty podlega fluktuacji. Chociaż kapitał ulegnie zmniejszeniu, to kluczowy jest moment dokonania nadpłaty. To właśnie od niego zależy opłacalność operacji.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny we frankach?
Ogólna zasada jest następująca: nadpłata kredytu we frankach szwajcarskich może opłacać się, gdy kurs tej waluty jest niski. I odwrotnie: im wyższy jest kurs franka, tym mniej odczuwalne będą korzyści – wzrośnie za to koszt w złotówkach. Z perspektywy kredytobiorcy najkorzystniej byłoby, gdyby możliwa była nadpłata zaciągniętego zobowiązania po kursie z dnia zawarcia umowy kredytu hipotecznego lub niższym.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich w bieżącym roku? W lipcu 2026 r. kurs franka przekroczył barierę 4,70 zł, podczas gdy w 2025 r. utrzymywał się w zakresie od 4,50 zł do 4,60 zł. Biorąc pod uwagę bieżącą sytuację, od strony finansowej nadpłata kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich nie musi być najlepszym rozwiązaniem – koszty w złotówkach będą wysokie. Bilans może jednak prezentować się inaczej w wymiarze psychologicznym.
Przykład: Załóżmy, że nadpłacasz posiadany kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich raz w roku. Na ten cel przeznaczasz stałą kwotę – 20 000 zł. W 2024 r. ta suma pozwoliła zmniejszyć kapitał zobowiązania o 4408 franków (1 CH = 4,5371 zł). W 2025 r. było to już tylko 4368 franków (1 CH = 4,5787 zł). Z kolei nadpłata w lipcu 2026 r. oznaczałaby zmniejszenie kapitału jedynie o 4249 franków (1 CH = 4,7060 zł).
Przeczytaj również: WIBOR w umowie kredytowej.
Na co trzeba uważać, nadpłacając kredyt we frankach?
Nadpłatę kredytu we frankach należy oceniać nie tylko przez pryzmat wahań kursu walut – pojawić mogą się też koszty okołotransakcyjne, które dodatkowo obniżą opłacalność przeprowadzenia takiej operacji. Do takich wydatków należą:
- prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu – bank może naliczyć np. 2% prowizji od spłacanej kwoty;
- koszt przewalutowania – taka transakcja nie zawsze jest bezpłatna, niekiedy trzeba za nią osobno zapłacić.
Zwodnicze jest też przeliczanie posiadanego zobowiązania z franków szwajcarskich na złotówki. Nie można wykluczyć, że po nadpłacie kurs franka wzrośnie. Wówczas rezultat przeliczenia kapitału pozostałego do spłaty nie będzie prezentował się korzystnie – kwota w złotówkach będzie wyższa niż przed nadpłatą.
Jednak kwestie finansowe to nie wszystko. Nawet w sytuacji, gdy opłacalność nadpłaty kredytu jest niewielka, to psychologicznie taka transakcja może być uzasadniona – może dawać poczucie stopniowego uwalniania się od zobowiązania.
Co zamiast nadpłaty kredytu we frankach?
Skoro odpowiedź na pytanie, czy warto nadpłacać kredyt we frankach, nie jest jednoznaczna, to pozostaje kwestia rozwiązań alternatywnych. Te są dwa – ugoda z bankiem lub wniesienie pozwu frankowego do sądu.
Ugoda z bankiem może – ale nie musi – być korzystna. Nowa ustawa frankowa, która usprawnia procedury sądowe, w połączeniu z mało korzystnym dla instytucji finansowych rozliczeniem metodą teorii dwóch kondykcji mogą spowodować, że banki będą proponować coraz lepsze ugody. Jednak każdą taką propozycję warto skonsultować z prawnikiem – może się okazać, że ugoda na warunkach zaproponowanych przez bank wcale nie jest dobrą propozycją z perspektywy kredytobiorcy.
Alternatywą dla nadpłaty kredytu we frankach szwajcarskich jest złożenie pozwu frankowego. To daje szansę na odzyskanie sumy kwot wpłaconych do banku na przestrzeni lat, również w sytuacji, gdy nadpłaty pozwoliły na wcześniejsze zamknięcie zobowiązania. Jednak w pierwszej kolejności należy się upewnić, że w umowie znajdują się klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia, które stanowią podstawę do uznania umowy za nieważną. Pomoc dla frankowiczów w tym zakresie oferuje nasza kancelaria.
Rozważasz pozew frankowy? Zacznij od sprawdzenia swojej umowy kredytowej – możesz przesłać nam ten dokument do bezpłatnej analizy. Reprezentujemy też konsumentów w sporach z bankami.
Najczęściej zadawane pytania o nadpłatę kredytu we frankach (FAQ)
Nadpłata kredytu we frankach to jedna z możliwości, jakie ma kredytobiorca. Jednak zasadność skorzystania z tej opcji może budzić wątpliwości. Poznaj odpowiedzi na często zadawane pytania.
Kiedy warto nadpłacać kredyt we frankach?
Nadpłata kredytu we frankach szwajcarskich jest najbardziej opłacalna, gdy kurs franka jest niski. Wówczas koszty w złotówkach będą najniższe. To z kolei skłania do śledzenia na bieżąco kursu franka.
Czy bank może odmówić przyjęcia nadpłaty kredytu?
Bank nie może odmówić przyjęcia nadpłaty kredytu. Taka transakcja może jednak wiązać się z dodatkowymi kosztami po stronie kredytobiorcy. Dobrym przykładem jest prowizja od nadpłaty, którą może przewidywać umowa kredytowa.
Czy nadpłata kredytu frankowego wpływa na możliwość unieważnienia umowy?
Jednorazowa czy cykliczna nadpłata kredytu frankowego nie jest przeszkodą w dochodzeniu unieważnienia umowy frankowej. Kluczowe jest to, czy umowa zawiera klauzule abuzywne.
Czy można odzyskać nadpłacone raty po wygranej z bankiem?
Jeżeli umowa o kredyt hipoteczny we frankach zostanie uznana za nieważną, to strony będą musiały dokonać wzajemnego rozliczenia. W praktyce bank zwraca wszystkie wpłacone kwoty, w tym nadpłaty kredytu.
Czy nadpłata kredytu frankowego wiąże się z dodatkowymi opłatami lub prowizją?
Nadpłata kredytu frankowego może wiązać się z koniecznością zapłaty prowizji. Bank ma prawo do prowizji, jeżeli zapis o niej został zamieszczony w umowie kredytowej (z wyjątkami).
Czy warto nadpłacać kredyt frankowy, jeżeli planuję pozwać bank?
Jeżeli rozważasz pozwanie banku, to nadpłata kredytu frankowego nie jest najlepszym rozwiązaniem. W tej sytuacji warto skonsultować się z prawnikiem zajmującym się sprawami frankowymi, aby ustalić strategię.
