Sprawy dotyczące kredytów frankowych od lat stanowią jeden z najważniejszych obszarów praktyki sądowej w Polsce. Kolejne wyroki potwierdzają, że umowy kredytów indeksowanych zawierają liczne wady prawne, które prowadzą do ich nieuchronnej nieważności. Doskonałym tego przykładem jest najnowsze, spektakularne i co najważniejsze prawomocne rozstrzygnięcie, które zapadło przed Sądem Apelacyjnym w Łodzi. Sąd w całości oddalił apelację banku, potwierdzając, że umowa kredytu frankowego jest nieważna, a kredytobiorcom należy się pełen zwrot nienależnie pobranych środków.
Tę skomplikowaną sprawę na etapie apelacyjnym z pełnym sukcesem prowadziła Kancelaria Grabek, zarządzana przez radcę prawnego Michała Grabka, posiadająca swoją główną siedzibę w Katowicach.
Prawomocny wyrok Sądu Apelacyjnego w Łodzi – najważniejsze fakty
Sprawa na etapie drugiej instancji toczyła się przed Sądem Apelacyjnym w Łodzi, I Wydział Cywilny, pod sygnaturą akt I ACa 796/24. Składowi przewodniczył Sędzia SA Tomasz Szabelski. W dniu 26 stycznia 2026 r. sąd wydał wyrok, w którym:
- W całości oddalił apelację Santander Consumer Bank Spółki Akcyjnej z siedzibą we Wrocławiu.
- Utrzymał w mocy wyrok Sądu Okręgowego w Piotrkowie Trybunalskim (sygn. akt I C 1642/23), który zasądził od pozwanego banku na rzecz powodów kwotę 176.276,96 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
- Zasądził od banku na rzecz kredytobiorców zwrot kosztów zastępstwa procesowego w postępowaniu apelacyjnym.
Rozstrzygnięcie to oznacza, że umowa kredytowa została uznana za nieważną od samego początku (ex tunc), co rodzi obowiązek wzajemnego rozliczenia stron według zasad o świadczeniu nienależnym.
Dlaczego Sąd Apelacyjny w Łodzi uznał umowę Santander za nieważną?
W pisemnym uzasadnieniu Sąd Apelacyjny w Łodzi w pełni podzielił ustalenia faktyczne i prawne sądu pierwszej instancji. Kluczowym powodem uznania umowy za nieważną było wprowadzenie do niej mechanizmu indeksacji opartego wprost na tabelach kursowych banku. Sąd bardzo szczegółowo wypunktował niezgodne z prawem praktyki instytucji finansowej:
1. Arbitralne tabele kursowe i brak obiektywnych kryteriów
Bank, wprowadzając klauzule waloryzacyjne oparte o kursy walut wskazane w sporządzanych przez siebie tabelach, przyznał sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu i wysokości całej wierzytelności. Kredytobiorcy nie mieli żadnej możliwości skontrolowania, jak ów kurs jest obliczany, co rażąco naruszało ich interesy i sprzeciwiało się dobrym obyczajom, trwale burząc równorzędność stron umowy.
2. Rażące uchybienia informacyjne w zakresie ryzyka
Sąd położył ogromny nacisk na aspekt ochrony konsumenckiej. Santander Consumer Bank wykorzystał swoją przewagę informacyjną i nie przedstawił kredytobiorcom rzetelnych informacji o nieograniczonym ryzyku kursowym towarzyszącym zawarciu umowy na kilkadziesiąt lat. Standardowe, drukowane oświadczenia o świadomości ryzyka, narzucone we wzorcu umownym, nie zwalniają profesjonalnego banku z obowiązku uczciwego i transparentnego uświadomienia klienta.
Spłata kredytu w całości nie zamyka drogi do sądu!
Niezwykle ważnym i cennym wnioskiem z tego wyroku jest fakt, że całkowita spłata kredytu frankowego nie wpływa na ocenę, czy umowa zawierała klauzule abuzywne i czy była ważna. Bank w swojej apelacji próbował podnosić kwestię wykonania zobowiązania, jednak Sąd Apelacyjny w Łodzi kategorycznie odrzucił tę argumentację.
Zgodnie z ugruntowanym orzecznictwem Sądu Najwyższego oraz TSUE, oceny abuzywności dokonuje się wyłącznie na moment zawarcia umowy. Kredytobiorcy, którzy spłacili już swoje zobowiązanie w całości, nadal mają pełne prawo żądać od banku zwrotu wszystkich nienależnie wpłaconych środków.
Status konsumenta a działalność gospodarcza
W toku procesu Santander próbował również kwestionować status konsumenta jednego z kredytobiorców, wskazując, że w dacie zawarcia umowy prowadził on działalność gospodarczą widoczną w CEIDG. Sąd Apelacyjny w Łodzi bezwzględnie oddalił ten zarzut.
Kluczowy dla sprawy okazał się cel kredytowania – środki zostały przeznaczone na spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego na cele prywatne (budowę domu jednorodzinnego). Dla kwalifikacji jako konsumenta nie jest istotne to, czy dana osoba w ogóle prowadzi firmę, ale to, by konkretna czynność prawna (w tym przypadku kredyt) nie była bezpośrednio związana z tą działalnością.
Dlaczego „łatanie” umowy kursem średnim NBP jest niemożliwe?
Sąd Apelacyjny w Łodzi odniósł się także do prób ratowania umowy przez bank poprzez zastąpienie nieuczciwych klauzul kursem średnim NBP (w oparciu o art. 358 § 2 k.c.). Opierając się na najnowszej uchwale Sądu Najwyższego z dnia 25 kwietnia 2024 r. (sygn. III CZP 25/22), sąd jednoznacznie wskazał, że w polskim prawie brak jest przepisów dyspozytywnych, które pozwalałyby sądowi na „łatanie” luk po usunięciu klauzul abuzywnych. Usunięcie mechanizmu indeksacji powoduje, że odpada istotny element kontraktu (essentialia negotii), co musi skutkować upadkiem całej umowy w całości.
Masz kredyt w Santander Consumer Bank? Działaj już teraz z Kancelarią Grabek!
Opisane orzeczenie to kolejny jasny sygnał dla tysięcy frankowiczów: z bankami można, a nawet trzeba wygrywać na drodze sądowej! Wybór odpowiedniego pełnomocnika ma jednak kluczowe znaczenie.
Kancelaria Grabek, prowadzona przez radcę prawnego Michała Grabka z siedzibą w Katowicach, posiada wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu sporów z sektorem bankowym w całej Polsce. Doskonale znamy linie obrony stosowane przez pełnomocników banków, co pozwala nam na bezpieczne i sprawne przeprowadzenie naszych Klientów przez proces unieważnienia umowy. Choć nasza centralna siedziba mieści się na Śląsku, działamy w pełni ogólnopolsko. Jeżeli Twoim miastem jest Łódź lub okolice, zapewnimy Ci kompleksową opiekę prawną na każdym etapie postępowania.
Zrób pierwszy krok – bezpłatna i bezpieczna analiza umowy!
Nie pozwól, aby nieuczciwy kredyt frankowy (zarówno ten w trakcie spłaty, jak i już spłacony) dalej wpływał na Twoje finanse. Skorzystaj z całkowicie darmowej, profesjonalnej i niezobowiązującej analizy prawnej Twoich dokumentów kredytowych.
Przeanalizujemy Twoją umowę z Santander Consumer Bank (lub dowolną inną instytucją), dokładnie wyliczymy kwotę, o którą warto walczyć w sądzie, i przedstawimy optymalny plan działania. Skontaktuj się z nami już dziś!
- Zadzwoń do nas: 666 343 558
- Napisz e-mail: kontakt@kancelariagrabek.pl
- Siedziba: ul. Stawowa 10/3, 40-095 Katowice.
Zrób krok w stronę wolności finansowej – czekamy na Twoje zgłoszenie!
